बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों के बीच अंतर तेजी से विकृत हो गया है। गैर-बैंक फिनटेक बैंकों की तरह कार्य करते हैं और बैंक अभिनव फिनटेक की तरह दिखने का प्रयास करते हैं (अक्सर उनके नाम से "बैंक" शब्द को छोड़ देते हैं)। इस धुंधलापन ने गैर-बैंकों द्वारा उपयोग की जाने वाली शब्दावली के आसपास एक महत्वपूर्ण बहस छेड़ दी है, उनके व्यावसायिक नामों और पारंपरिक रूप से बैंकों द्वारा पेश किए जाने वाले उत्पादों और सेवाओं के लिए, जैसे कि जमा पर ब्याज अर्जित करना। इस चर्चा का दिल सिर्फ शब्दार्थ नहीं है - यह उपभोक्ता संरक्षण और इसे सुरक्षित रखने के लिए डिज़ाइन किए गए नियामक ढांचे के बारे में है।

शर्तों के पीछे जोखिम

"बैंक" शब्द एक विनियमित शब्द है जो केवल बैंक लाइसेंस रखने वाले वित्तीय संस्थानों द्वारा उपयोग किए जाने के लिए आरक्षित है। यह बैंकिंग नियामक द्वारा लगाया जाता है और यहां तक कि डोमेन रजिस्ट्रार और ट्रेडमार्क रजिस्ट्रार द्वारा भी लागू किया जाता है। गैर-बैंक अपने नाम में 'बैंक' शब्द रखने में असमर्थ हैं और 'बैंकिंग' जैसे शब्दों का उपयोग करने तक सीमित हैं। जब उपभोक्ता अपने "जमा" पर "ब्याज" अर्जित करने के बारे में सुनते हैं, तो वे अपने जीवनकाल के अनुभव से ढाली गई अपेक्षाओं का एक सेट लाते हैं, भले ही अप्रत्यक्ष हो, बैंकिंग विनियमन का। ये शर्तें सुरक्षा और संरक्षण के स्तर का संकेत देती हैं, जो जोखिम को कम करने के उद्देश्य से कई नियमों और विनियमों पर आधारित हैं। हालांकि, गैर-बैंक संस्थाएं, उनकी प्रकृति से, इन बैंकिंग नियमों के बाहर काम करती हैं। इसलिए, बैंकिंग शब्दावली का उनका उपयोग, उपभोक्ताओं को पेश किए जा रहे उत्पाद की प्रकृति और सुरक्षा - या उसके अभाव - के बारे में गुमराह कर सकता है। और, यही कारण है कि गैर-बैंक के लिए विनियमित बैंक शब्दावली का उपयोग करना गैरकानूनी है।

सेल्सियस और पुरस्कार का मामला

सेल्सियस नेटवर्क, एक कंपनी जिसने ब्याज के बदले "पुरस्कार" शब्द के उपयोग का बीड़ा उठाया, एक सतर्क कहानी के रूप में कार्य करता है। पारंपरिक बैंकिंग शब्दावली को दरकिनार करके, सेल्सियस ने खुद को वास्तविक (लाइसेंस प्राप्त, विनियमित बैंक) के बिना बैंकिंग सेवाओं की पेशकश करने में सक्षम के रूप में तैनात किया। यह रणनीति एक उच्च लागत पर आई: कई नियामक उल्लंघनों के लिए $ 4.6 बिलियन का चौंका देने वाला जुर्माना, कंपनी द्वारा दिवालियापन के लिए दायर किए जाने के बाद लगाया गया जब यह ग्राहकों को उनकी जमा राशि और संपार्श्विक प्रदान करने में सक्षम होने में विफल रहा (जैसा कि दोनों को सेल्सियस द्वारा लंबी अवधि के लॉकअप के साथ निवेश में पुन: प्रस्तुत किया गया था)। यह उदाहरण नरम, कम विनियमित शर्तों के साथ पारंपरिक बैंकिंग कार्यों की रीब्रांडिंग के पीछे छिपे संभावित खतरों को रेखांकित करता है। और, सेल्सियस सिर्फ एक उदाहरण है; ब्लॉकफाई, मिथुन, कॉइनबेस, उत्पत्ति और अन्य जैसे अन्य लोगों ने ऐसा करने के लिए नियामक लाइसेंस के बिना ब्याज-दर आधारित "पुरस्कार" की पेशकश की और वे प्रत्येक और सभी (दूसरों के बीच) या तो जुर्माना लगाया गया या उन्हें अपने इनाम कार्यक्रमों को समाप्त या संशोधित करना पड़ा।

अंतर्राष्ट्रीय निहितार्थ

बैंकिंग शर्तों का उपयोग करने के नतीजे अमेरिका आधारित कंपनियों से परे हैं। नेक्सो जैसी गैर-अमेरिकी संस्थाओं को भी इसी तरह के गलत कदमों के लिए जुर्माना और नियामक कार्रवाइयों का सामना करना पड़ा है, अंततः उन्हें अमेरिका जैसे कड़े उपभोक्ता संरक्षण कानूनों के साथ बाजारों से बाहर निकलने के लिए प्रेरित किया गया है। यह पैटर्न उपभोक्ताओं और नियामकों के लिए समान रूप से लाल झंडा उठाता है। यदि कोई गैर-बैंक एक क्षेत्र में उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किए गए कानूनों की धज्जियां उड़ाने को तैयार है, तो वे अन्य किन कोनों में कटौती कर सकते हैं? और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि ऐसे संस्थानों को सौंपे जाने पर उपभोक्ताओं के फंड कितने सुरक्षित हैं?

स्पष्टता और सावधानी के लिए एक कॉल

अभिनव वित्तीय उत्पादों के आकर्षण को उपभोक्ताओं को इन उत्पादों के जोखिमों के प्रति अंधा नहीं करना चाहिए, खासकर जब उन संस्थाओं द्वारा पेश किया जाता है जो जानबूझकर जनता की सुरक्षा के लिए स्थापित नियामक ढांचे को स्कर्ट करते हैं। यह स्थिति दोहरी प्रतिक्रिया की मांग करती है: भ्रामक शब्दावली का उपयोग करके गैर-बैंकों की नियामक जांच में वृद्धि और इन संस्थाओं के साथ जुड़ने पर उनके द्वारा जब्त की जाने वाली सुरक्षा के बारे में अधिक उपभोक्ता जागरूकता। यदि कोई उत्पाद पारंपरिक बैंक उत्पाद की तरह लगता है, लेकिन एक ऐसे शब्द का उपयोग करता है जिसका उपयोग बैंक नहीं करते हैं, तो सावधान रहें। उदाहरण के लिए, जब आप धन जमा करते हैं, लेकिन कंपनियां कहती हैं कि आप पैसे उधार दे रहे हैं, तो यह एक लाल झंडा है।

सार

जैसे-जैसे वित्तीय परिदृश्य विकसित हो रहा है, स्पष्ट, ईमानदार संचार और कड़े नियामक अनुपालन का महत्व कभी अधिक नहीं रहा है। उपभोक्ताओं को यह जानने का अधिकार है कि वे किसके लिए साइन अप कर रहे हैं, जिसमें जोखिम शामिल हैं। इसी तरह, गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों को उनके द्वारा उपयोग की जाने वाली शर्तों और उन शर्तों के निहितार्थों के लिए जवाबदेह ठहराया जाना चाहिए। केवल पारदर्शिता, तर्कसंगत विनियमन और उपभोक्ता शिक्षा के माध्यम से नवाचार और उपभोक्ता संरक्षण के बीच संतुलन बनाए रखा जा सकता है।

इस जटिल इलाके को नेविगेट करने में, उपभोक्ताओं, नियामकों और वित्तीय संस्थाओं को समान रूप से सतर्क रहना चाहिए। वित्त का भविष्य न केवल नवाचार पर निर्भर करता है बल्कि उन लोगों के विश्वास और सुरक्षा पर निर्भर करता है जो यह कार्य करता है।

[जीबी]